Charla directa sobre el puntaje crediticio

Desde 1989, están disponibles en el mercado los puntajes de riesgo de las oficinas de crédito, también conocidos como puntajes crediticios, y forman parte del sistema crediticio de los EE. UU. Los consumidores obtuvieron acceso a principios de 2000 cuando diversos sitios web incluyeron por primera vez puntajes como parte de los servicios de suscripción u otros servicios arancelados. Actualmente, gracias a los sitios web de generación de clientes potenciales de prestamistas y tarjetas de crédito, los puntajes crediticios son gratuitos. Aun así, a pesar del acceso durante las 24 horas del día, los 7 días de la semana, las personas continúan algo confundidas por esta cifra de tres dígitos.

¿Está listo para un tutorial rápido? Analicemos por separado los detalles y la información que debe conocer.

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Aspectos básicos de los puntajes crediticios

El puntaje de una oficina de crédito es una cifra de tres dígitos que resume la información que figura en sus informes crediticios. Hay dos marcas de puntajes crediticios que se utilizan principalmente en los Estados Unidos. ¿Escuchó alguna vez hablar de FICO y VantageScore? Las oficinas de crédito utilizan su modelo para calcular más de 15 000 millones de puntajes por año. El rango del puntaje estándar del sector, o “escala”, de ambas marcas va de 300 a 850.

Al calcular los puntajes, los modelos de puntuación crediticia tienen en cuenta diversas categorías de información, por ejemplo, el uso de crédito, la presencia o ausencia de información negativa, las consultas (un registro del acceso a su informe crediticio por parte de prestamistas), la antigüedad de su informe crediticio y la diversidad de sus experiencias crediticias. Dentro de cada una de estas categorías, hay una variedad de métricas que, en sí mismas, constituyen una cantidad específica de puntos, más formalmente conocidas con el nombre de “ponderación”.

Qué dice un puntaje sobre una persona

Suficiente con la clase de matemática. ¿Qué ven los prestamistas al observar esas tres cifras? La interpretación de su puntaje crediticio, ya sea 650 u 800, tiene un significado real bastante más allá de las frases “es bueno” o “es malo”. Su puntaje tiene una probabilidad asociada de que se atrasará 90 días (o más) en el pago de una cuenta, en los 24 meses posteriores al cálculo del puntaje. Los puntajes más altos tendrán una menor probabilidad de incurrir en grave mora en el futuro, y los puntajes más bajos tendrán una mayor probabilidad. Los usuarios de puntajes crediticios comprenden bien dichas probabilidades y determinan los términos del préstamo, por ejemplo, tasas de interés y límites de crédito, en función de dichas probabilidades.

Un número que abre puertas

La definición de “bueno” en lo que respecta al puntaje crediticio varía entre los prestamistas y los productos de crédito relacionados. En términos generales, las mejores tasas de interés publicadas para los préstamos para la compra de automóviles se ofrecen a los prestatarios con un puntaje de 720 o superior. En el caso de los préstamos hipotecarios, las mejores tasas publicadas se ofrecen a los prestatarios con un puntaje de 760 o superior. El quid de la cuestión es el siguiente: si desea posicionarse para obtener las mejores propuestas que ofrecen los prestamistas, deberá obtener puntajes de 760 o más.

Buen crédito: gánelo y manténgalo

Esta es la parte menos complicada de la ecuación. Dado que los puntajes dependen íntegramente de la información que figura en sus informes crediticios, su único deber es asegurarse de que la información de sus informes crediticios hable maravillas de sus hábitos crediticios. Adoptar y mantener buenos hábitos depende completamente de usted. Si realiza todos los pagos en tiempo y no mantiene saldos en las tarjetas de créditos o estos son bajos, tendrá garantizado un buen puntaje crediticio.

Se siente entusiasmado. Bien. Ahora, corroboremos un poco la realidad (¡lo siento!). Debemos hablar durante un segundo de la falta de pago. Nada importante, ¿verdad? De hecho, la falta de pago ejerce un gran efecto en los puntajes crediticios de FICO y VantageScore. Si omite pagos, dicho incumplimiento quedará plasmado en sus informes crediticios y, en consecuencia, se reflejará en sus puntajes. Todos sabemos cómo perduran los errores. La mayoría de los pagos atrasados, las acciones de cobro en caso de mora y las cuentas impagas permanecen en los informes crediticios durante hasta siete años. Lleva mucho tiempo recuperar por completo el que alguna vez fue un excelente puntaje crediticio.