Sin historial crediticio: ¿el préstamo hipotecario de VA es una opción?

Los préstamos hipotecarios de VA se aprueban de la misma manera que otros préstamos convencionales y están respaldados por el gobierno. Tú sabes cómo funciona: un prestamista evalúa tu capacidad de pago, se asegura de que tengas suficiente efectivo disponible para encargarte de los costos de cierre y analiza detenidamente tu informe crediticio.

Un poco sobre el crédito

Antes de que existiera la calificación crediticia, un prestamista examinaba minuciosamente un informe crediticio individual, línea por línea, para verificar el historial de pagos, los saldos de los préstamos y los pagos mensuales mínimos. (¡¿Te puedes imaginar?!) Hoy en día este trabajo se hace electrónicamente y se representa con un número de tres dígitos que puede ir de 300 a 850. VA no tiene ningún requisito de calificación crediticia mínima, pero la mayoría de los prestamistas de VA hoy piden un puntaje mínimo de 620 (o más bajo, dependiendo del prestamista).

Los prestamistas solicitan calificaciones crediticias de Experian, Equifax y TransUnion. Aunque todas las agencias de informes crediticios usan el mismo algoritmo para calcular los puntajes, los puntajes varían, ya que los acreedores no pueden suscribirse a las tres agencias, enviar datos del historial de pagos a una sola agencia o informar los historiales de pago de los clientes en diferentes momentos a diferentes agencias. Los prestamistas utilizarán el promedio de estos tres puntajes para determinar la elegibilidad. En el caso de los co-compradores, un prestamista generalmente usa el puntaje medio más bajo al evaluar la solicitud de préstamo.

Superar el estar 'Sin historial crediticio'

Pero, ¿y si estás empezando? Tienes un nuevo trabajo y no cuentas con crédito o tal vez solo tienes una tarjeta de crédito a tu nombre. Si no hay suficientes datos disponibles para calcular correctamente las calificaciones crediticias, un prestamista puede depender de lo que se llama "crédito alternativo" al revisar una solicitud de préstamo hipotecario. Por ejemplo, un prestamista puede aceptar 12 meses de pagos al día por teléfono móvil o echar un vistazo a los pagos de facturas de servicios públicos. Las declaraciones son fáciles de obtener: simplemente llama a las compañías de servicios públicos y al proveedor de telefonía celular.

Revisión de datos para tomar una decisión

Un prestamista revisará las declaraciones y comparará los pagos realizados y las fechas de vencimiento. Si hay pagos realizados más de 30 días después de la fecha de vencimiento, es muy probable que el prestamista no apruebe el préstamo, especialmente si el solicitante tiene poco o ningún historial crediticio.

Mientras que VA no requiere un número mínimo de líneas de crédito activas en un informe crediticio, la mayoría de los prestamistas piden al menos uno, y hasta dos. Lo que significa que solo porque un prestamista rechaza una solicitud de crédito, no todos los prestamistas tomarán la misma decisión.