也话信用评分

1989 年起,征信机构风险评分(即信用评分)投入商用,成为美国信用体系的要素。21 世纪初期,各大网站首次将信用评分纳入订阅服务或其他收费服务体系,消费者从而第一次接触到信用评分。如今,多亏贷款机构和信用卡潜在客户开发网站,信用卡大大普及,消费者可以免费获得信用评分。可是,虽然常常接触这三位数字,许多人仍知之甚少。

本文来个快速普及,准备好了吗?下面,我们就将需要了解的知识细细道来。

良好的信用评分什么样?

信用评分入门知识

征信机构评分有三位数字,概括了信用报告上的信息。听说过美国的两大信用评分公司 FICO 和 VantageScore 吗?每年,征信机构运用各自的模型,计算出超过 150 亿个信用评分。上述两家公司采用的行业标准评分范围都是 300 分到 850 分。

信用评分模型打分时,会考虑以下几大类信息:信用使用率、信用信息缺失或不良信用信息、调查记录(贷款机构对你的信用报告进行评估的记录)、信用报告时效性和信贷经历的多寡。每个种类的信息,都包含多种评估标准(也称“权重”)。

信用评分展示的信息

不上“数学课”了。现在来说说,贷款机构能从这三位数字中读到哪些信息。一个信用评分的三位数字,不论是 650 还是 800,展示的信息都远远不止“良好”或“糟糕”。你的信用评分能够预示,你在分数出炉后 24 个月里拖欠还款 90 天或更久的可能性。得分越高,未来长期拖欠还款的可能性越低;反之,得分越低,这种可能性就越高。分析信用评分的贷款机构深谙个中之道,并根据评分揭示的信息来规定利率、信用额度等贷款条款。

良好信用评分,助你赢得最优贷款

不同的贷款机构和信贷产品,对“良好”的信用评分也有不同定义。通常来说,利率最优的购车贷款需要 720 分及以上才可获得,而利率最优的住房按揭贷款则需要 760 分及以上才可获得。所以,如果你想获得贷款机构提供的最佳贷款,就要取得 760 以上的信用评分。

良好的信用评分:努力赢取,认真维护

其实非常简单。信用评分完全取决于你的信用报告,你只需保持良好的信贷习惯,就可以得到一份出色的信用报告,从而赢得最优贷款;而养成并保持良好的信贷习惯,完全是你可以控制的事。只要你及时还清所有欠款,让信用卡欠费金额保持在很低的数字或为 0,就一定能获得良好的信用评分。

是不是觉得很兴奋?好极了。那现在泼点冷水(啊?)。我们得说说拖欠还款的事。你觉得没什么大不了?其实……拖欠还款对 FICO 和 VantageScore 信用评分,都会造成很大影响。如果你拖欠过还款,信用报告就会留下拖欠记录的污点,从而影响你的信用评分。而我们都知道,负面影响难以消除。大多数拖欠还款、拖欠收款和债务记录都会在你的信用报告上保留 7 年之久。想重新获得一份良好的信用报告,你得等上好长时间。