从房客到购房者:如何做好购房前的准备工作

在提到购房这个话题时,你是否有过这些想法?

  • 我要再观察一段时间,看这份工作的前景怎样。
  • 这里还可以,但明年我还是有可能搬走。
  • 在助学贷款还清之前我不能买房。

除非你属于为数不多的幸运儿,已经在理想的城市找到一份梦寐以求的工作,你的脑海中可能会产生一个或者更多这样的想法。有这样的想法无可厚非——这说明你处事谨慎。不过,如果你确实希望某一天能购买一套住房,这里为你提供几个策略,帮助你筹划方案。

购房前要做好哪些准备工作

了解租房与购房的基本情况

租房最大的好处也许在于为所有的选择留下余地。如果你对自己居住的城市、从事的工作或人际关系状况存在任何方面的不确定性,租房显然是不二之选。
大部分租房合同都允许你在 30 至 60 天内搬离,只要你确保房屋完好无损,基本上可以全额拿回押金。另一方面,如果你要出售住房,则需要向售房中介支付房价 6%-8% 的佣金,而且可能需要等待几个月的时间才能拿到被住房套牢的资金。

正是由于这种销售成本,如果你急于售房的话,很可能会导致亏本。如果你在两年前购买了一套价值 300,000 美元的住房,按房价每年上涨 4% 计算,现在它的价格约为 325,000 美元。哇哦!但如果你为了搬到其他地方工作而要立刻出售,就要支付大约 19,500 至 26,000 美元的中介费,从而抵消了这部分收入。

了解租房与购房的盈亏平衡数学

利用特定城市租房与购房计算器,算出需要在一套住房中居住多长时间才能使购房比租房更划算。

例如,这个计算器告诉我们,如果你在德克萨斯州奥斯丁市购买一套价值 300,000 美元的住房,两年多之后,购房就会比租房更划算。

如果你计划定居下来,它可以帮助你了解最后结果。如果你决定在不久之后搬走,但保留这套住房作为租赁投资,它还可以帮助你计算出租金收入是否能超过所有权成本。

积累存款

如果购房的想法让你倍感压力,那就是时候进入计划模式了。

首先从你的收入中扣除房租和所有账单——包括在娱乐方面的支出!但愿能有所结余。为帮助你完成存款计划,设定一个数额,当每周的工资自动存入你的帐户时,将这部分收入转到另一个帐户中。如果你严格遵守该计划,存款就会迅速累积。

再给你一个专业意见:你可以每年在 401(k) 养老金保险计划中最多存入 18,000 美元,从而实现最大数额的存款。这部分现金来自你的税前收入。此外,在购买住房时,你可以从 401(k) 养老金保险计划中借出最高 50% 或 50,000 美元的资金(取较小值)作为首付款。这样以来,你就可以在利用这笔存款的同时仍将其作为长期投资!

建立信用

信用评分达到 760 或更高的人,可以获得最优惠的住房贷款利率。如果你的信用评分低于这个数字,还是可以获得贷款,只是利率会比较高。

信用卡的使用是导致信用评分每月出现最大波动的主要原因。要维持较高的信用评分,就要每月及时还清信用卡账单。如果你无法做到这一点,将欠款保持在信用额度的 30% 以内。

助学贷款和购车贷款不会影响你的信用评分,除非你未能及时还款。关于助学贷款问题:尽管有人大肆宣传,但事实上在申请购房贷款之前,你不必还清所有的助学贷款。你只需向贷款人证明自己有能力同时偿还助学贷款和购房贷款。一般来说,你可以做到这些,在这种情况下,原本用于支付助学贷款的一部分资金就可以用作首付款。

如果你的信用评分不高,可以办理信用卡,但要注意两点:

  1. 当你办理信用卡后,即便没有使用它,也会暂时拉低你的信用评分。所以,要在申请贷款之前几个月办理新帐户。
  2. 不要忘了把欠费金额维持在信用额度的 30% 以内。通常情况下,新卡的额度较低,所以你可以更加轻松地提高信用评分。

对于那些尚未建立信用的人士:询问贷款方你是否有资格申请任何使用非传统信用的贷款,例如在有线电视、电费或手机账单方面的可靠还款记录。