你的负债收入比率:它是什么以及重要性何在

你可能会觉得财务状况就像做生意一样,还是稍微保持低调点好。但当你决定买房时,财务隐私基本上就全暴露了。贷款方在贷款给你之前,需要清楚了解你的财务状况,包括收入、支出以及将钱投资在了哪些方面等。

为什么会出现侵犯隐私的行为?因为贷款方想要确保你的房屋支出不超过收入的一定比率。就像你父母一样,他们不想让你生活得无所适从。记住,所有金融机构都会根据其能力,保证他们的资金安全。如果贷款方发放的贷款过多,但又无法收回,他们就会陷入麻烦(搜索“2008 年住房危机”或“大空头”)。

在决定贷款额度之前,贷款方会确定你的负债收入比率。位于伊利诺伊州的橡树园河森林社区银行 (Community Bank of Oak Park River Forest) 住房贷款高级副总裁 Claude L'Heureux 表示:“对于办理传统贷款而言,贷款方会要求负债收入比率不高于 45%”。

计算负债收入比率

运用初中所学知识:像分数这样的比率,也可以用百分比表示。如 3:4 和 3/4 表达的意思一样,也可以用 75% 表示。贷款方会采用两个数字计算出负债收入比率:支出和收入。记住这会关系到两个数字。欢迎来到前端和后端比率。

如何计算负债收入比率 (DTI)?

前端负债收入比率(即房屋支出比率)

想象一下,分数分子部分为想买房屋每月的支出成本。这个数字包括本金、利息、房产税和保险(贷款方将其称作“PITI”)。还会增加洪水保险费和抵押贷款保险。如果你想购置公寓房,还会包括评估费。这就是你的住房费用总额。

分母部分包含了你的总收入。如果你是和配偶或伴侣一同购买,还需要添加你的薪资收入。如果你是自由职业者,确保提供你所有的收入来源。“银行会要求你提供纳税申报单副本并进行分析,”L'Heureux 说道。再来计算一下。住房成本和收入比率会转换成百分比。贷款方不希望房屋支出比率远高于 33% 至 35%。

如何计算负债收入比率 (DTI)?

后端负债收入比率

贷款方会考虑你所有债务的第二个比率,也就是你计划的房屋支出,再加上像学生贷款、汽车分期付款、信用卡债务、生活费或子女抚养费以及分期偿还的借款等其他长期债务。麦基抵押贷款协会 (Magee Mortgage Associates) 的总裁 Tim Magee 表示:“对于传统贷款而言,不包含煤气费和电费。也不包括任何生活用品费或未显示在信用报告上的费用”。45% 是个不错的参考数字。记住:房利美 (Fannie Mae )、房地美 (Freddie Mac) 以及联邦房屋管理局 (FHA) 都将后端负债收入比率限制在 40% 至 43% 的范围内,退伍军人管理局 (VA) 贷款的最高限额比率为 41%,如果信用评分较高且储备资金较充裕,限额比率可以再高一点。

有所隐瞒会更好吗?

总之,还是不要那样。信用卡有欠款会让你觉得很尴尬?不要试图隐瞒。“[贷款方]总会想办法查出来。一开始就不坦白?这是在搬石头砸自己的脚。当他们查明这些之后,可能会变得心慌意乱,怀疑你是不是还隐瞒了其他事情,”Magee 说道。

重磅好消息

“你或许可以购买多套房子。人们会感到奇怪,45% 的[后端]负债收入比率能有多少购买力。如果某人挣了 75,000 美金,那么可以申请高达 300,000 美元的房屋贷款,”L'Heureux 说道。贷款方在提供贷款时,必须遵守政府资助的相关准则。你也可以货比三家,选择让你感觉不错且能提供有竞争力比率的贷款方。