真正了解按揭贷款利率

生活中有些事情并不是一成不变的。比如机票价格。真是恼人。房屋抵押贷款所收取的利率也是如此。即使是相同的贷款金额,同一贷款方也有可能会向你收取高于/低于他提供给你姐姐/妹妹的利率。为什么呢?

在专门针对你确定按揭贷款利率时,贷款方可能会考虑多种因素,有些在你的控制之下,
有些你则无法控制。让我们来研究一下!

如何设定按揭贷款利率

出发点

几乎所有的贷款方都会考虑这点:根据中央银行体系,或美国联邦储备银行(或“美联储”)的相关规定,定期设定和调整利率。

影响最终利率的因素有哪些

信用评分
信用评分的范围一般在 300 至 850 之间。高评分(700 分及以上)则向贷款方表明你是一个对自己财务状况非常负责的人。你给银行带来的风险越小,银行越愿意为你提供交易。但是如果你延迟支付、拖欠贷款、刷爆信用卡、信用卡欠款数额较高,银行会将你视为高风险对象,降低你的信用评分,因而贷款利率也随之升高。

首期付款
支付高首付,通常有可能会降低贷款利率。如果你已经为房屋支付了大部分首付,这对银行来说风险更小。顺便提一下,这就是“贷款价值比”(LTV),即贷款金额和房屋价值的比例。银行会奖励较低的贷款价值比比率。

房产类型
比如你一直在寻找价格在同一范围内的公寓和独户住宅。公寓的贷款利率要高于独户住宅。理由非常充分:贷款方觉得如果房屋由多人管理,更可能会把事情搞砸。当出现了问题,整栋建筑,包括你的公寓在内,价值都会受到影响。

点数
如果利率比预期高,你还有机会通过支付点数来获取较低的贷款利率。点数即在贷款时预先支付利息,一个点数的费用通常等于贷款总额的 1%。支付点数将会降低你按月支付的费用并抵扣税款。专业贷款人员会帮助你估算出最合适的方案。有时,如果卖方更具主动意愿,你的房地产经纪人或律师还可以和卖方洽谈,让卖方支付点数。

降低利率的措施

麦基抵押贷款协会 (Magee Mortgage Associates) 的总裁 Tim Magee 表示:如今可以采取很多办法让流程进展得更加轻松。你可以在此过程中尽早与贷款人员沟通。他/她会首先看一下你的信用评分,然后给你提供有价值的建议。还会想办法可以让你的信用评分从 660 提高到 680。Magee 还说,在寻找到房源并签署合同之后,不要更改你的信用档案,因为这有可能会影响到你的贷款利率。勿设立新账户。勿注销帐户。不要将所有债务都转至同一张银行卡。在房屋还未真正属于你之前,不要着急购买家具,车也一样。在你准备注销账户之前,贷款方在做存档报告时会看到你违反了信用的账单。