首次购房者贷款:你最好的选择

是否有种方法,可将首次购房者贷款评定为良好、较优和优秀?或许没有,因为每个人的财务状况都不一样。但现在可能会有一些适合你的贷款选择。将它们分为两类,一起来看看:低首付和低月供。

首先,对大力宣传保持谨慎

拥有住房是美国梦的一部分,贷款方亦如此宣扬。的确如此。谁不想拥有属于自己的房屋,免受室友和工作带来的烦扰呢?

留心有些贷款方会借此加倍推销,这会让你觉得他们好像能为首次购房者提供更多优惠。

事实上,如果你是首次购房者,相较于已有经验的买主,你给贷款方带来的风险更大,因为你没有按时还房贷的历史记录。贷款方不会真的想要给你提供优惠。

首次购房者贷款和按揭选项

最低首付的房屋贷款

接近零首付:如果你是首次购房者,可能会缺少足够的现金支付首付。贷款方和支持贷款方的联邦实体,像房利美 (Fannie Mae)、房地美 (Freddie Mac)、联邦房屋管理局 (FHA) 和退伍军人事务部 (VA) 等,他们知道此项情况并会为你提供众多选项。

在任何情况下,这些贷款均不由联邦实体提供。而由他们所支持的贷款方提供,这样有助于降低成本。

房利美和房地美只需 3% 的首付:这两家实体机构均提供 3% 的首付计划。注意:房利美提供的 Conventional 97 贷款项目,只需支付 3% 的首付,适用于任何人;而其 Home Ready 项目以及房地美的 Home Possible 项目则对收入和房产位置有一定要求。向贷款方询问关于房屋贷款的情况,获取最适合你的指导。

FHA 贷款只需 3.5% 的首付:它会提供贷款,仅需支付 3.5% 的首付。相较于房利美/房地美提供的 3% 首付而言,申请这些贷款的条款更加宽松,所需提供的收入、信用评分和存款也更加灵活。

VA 无需支付首付:如果你是退伍军人、现役军人或其配偶,在购买房屋时用 VA 贷款便可享受零首付。像 FHA 贷款和 VA 贷款在达成交易时所需提供的收入、信用评分和存款均十分灵活。你需要获得相关资格证书(基于服役状况),这样贷款方才能帮助你申请。

所有贷款选项(除 VA 贷款外),均随附一份额外抵押贷款保险 (MI)。如果你支付了 80% 的首付,房利美和房地美贷款将会降低抵押贷款保险费用。FHA 贷款所需的抵押贷款保险会延伸至整个贷款周期且无法取消,除非你偿清了债务或再次融资贷款。真讨厌!

尽管你在通过 VA 贷款时无需支付抵押贷款保险费用,但还是会向你收取 VA 基金费,这项费用为一次性交费,如果你没有现款支付,可以加在贷款之中,也可以因受伤或残疾而获得免除。

首次购房者支付较低月供

如果你无法支付 20% 的首付,并且想避免缴纳额外的抵押贷款保险,有两种方法可以考虑。

附加贷款:首次按揭贷款金额应相当于房屋价值的 80%,第二次按揭贷款金额应为 10% 或 15%,然后由自己支付剩余部分。这样做可以不用支付抵押贷款保险,但第二次的按揭贷款利率会高于第一次。但即使是第一次按揭贷款的利率,通常也会略高于一般按揭贷款。尽管如此,这两种贷款的加权平均利率所计算出的总月供,也会低于需支付抵押贷款保险的低首付贷款。

高额贷款,无需支付抵押贷款保险:如果首次按揭贷款(或第一次和第二次按揭贷款之和)高于房利美/房地美所提供的 424,100 美元(此数字在某些地方可能会更高)限额,那么可将贷款视为“高额贷款”。如果贷款高于房屋价值的 80%,高额贷款的贷款方则无需遵守房利美/房地美需要支付抵押贷款保险的规定。照这样,无需支付抵押贷款保险可以获得 424,100 美元甚至更高的贷款,这相当于房屋价值的 95%,也就是说只需支付 5% 的首付。但是利率会略高于一般高额贷款。资格要求会更加严格:贷款方希望你有更高的信用评分,达成交易后银行账户上至少有 6 个月的储蓄金。